P2P lending–Mintos

mintosPřed nedávnem jsem se v rámci diverzifikace strategií zhodnocování peněz na tomto blogu krátce zamířil na P2P lending platformy a podíval se na portál Bondora (zde) a připojil jsem ještě článek “Bondora po měsíci testování” (tady). Ta posedlost alternativními investicemi mě ještě nepustila, tudíž dneska představím Mintos. Pokud se zadaří, zkusím platformy pár měsíců porovnávat, aby se zjistilo, co a jak. Připomínám, že při tomto druhu investování cílím na 10% zhodnocení ročně. A že jde v mém případě o investici alternativní a zájem spíše okrajový.

P2P půjčovací platforma jinak

Upřímně řečeno jsou si všechny ty stránky, na nichž si můžete naklikat crowdfundingovou půjčku dosti podobné. Nějaký ten primární market, kde se párují dlužníci s věřiteli, pak sekundární market, kde lze se ziskem / ztrátou prodávat půjčky, automatické investování podle zadaných kritérií a konečně nějaké ty statistiky, jak moc veliké je riziko, že o svoje peníze přijdete.

Mintos je tohle všechno, navíc je to platforma poměrně nová a pochází z Lotyšska. (Bondora je z Estonska, takže zase Pobaltí). Investuje se opět v eurech, ale oproti Bondoře je tu jeden podstatný rozdíl – každá investice je krytá kolaterálem, zástavou. Jako zástava může sloužit byt, dům, auto nebo jiný majetek. Kladné je, že při rozhodování vidíte, čím je Vaše případná investice krytá (třeba tím bytem) a rovněž vidíte, kolik procent z tržní ceny kolaterálu tvoří půjčka.

Oproti Bondoře je zde minimální investice 10 EUR (Bondora má 5 EUR), ale to příliš nevadí, i tak lze při smysluplné částce několika tisíc EUR provést vcelku rozumnou diverzifikaci mezi desítky až stovky půjček. Navíc oproti Bondoře zde existují půjčky až na 10 let (Bodnora má pouze do 5 let), těžko říct, jestli je to výhoda nebo nevýhoda.

Vtipné je rovněž to, že Mintos investuje do půjček vlastní peníze, tudíž je případné zesplatnění a vymáhání prodejem zástavy i v zájmu samotné firmy. Zatím ještě ani u jedné půjčky k tomu nedošlo, Mintos je tu od září 2014 a půjček má zatím 230 (nekrachla žádná).

Na obrázku je vidět postupný nárůst půjček od vzniku firmy až dodnes:

mintos1

Dále má firma zveřejněné statistiky splácení, to vypadá momentálně takto (stav k 18.4.2015):

mintos2

Výhody a nevýhody?

Výhoda vyplývající se zajištění je myslím jasná. Dále, Mintos se pokouší expandovat na další trhy (Estonsko, Polsko, Lotyšsko), čili se dá předpokládat, že o půjčky bude zájem. Výhodou je i to, že smlouvu s dlužníky sepisuje notář, čímž by se měla podstatným způsobem redukovat šance na nějaké podvody s doklady.

Jak už to bývá, jsou tady i nějaké ty nevýhody. Mintos si narozdíl od Bondory účtuje poplatek 2% p.a. z nesplaceného úroku úvěru. Průměrný úrok u Mintosu je mnohem nižší než u Bondory, ačkoliv já bych právě toto považoval spíše za výhodu. Webové stránky Mintosu jsou zatím dosti spartánské, filtry půjček nelze ukládat, u EUR má našinec kurzové riziko, a jako všechno, i tato platforma může zkrachovat.

Můj názor?

Udělám prostě totéž, co jsem udělal na Bondoře. Postupně pošlu Mintosu částku ve výši cca 3000 EUR, pokusím se ji rozdělit mezi co největší počet půjček (tedy až 300, to už je nějaká diverzifikace) a budu to pár měsíců sledovat a porovnávat s Bondorou. Pokud překonám svoji vrozenou lenost, budu tady i reportovat.

Mým cílem je mít cca 3000 EUR vstupního kapitálu na Bondoře, 3000 EUR vstupního kapitálu na Mintosu a porovnávat měsíční výnosy z jedné i druhé platformy. Přičemž nebudu používat jejich vzorce zahrnující vnitřní výnosovou míru, ale zkrátka procento z investované částky jako to dělám u akcií. Pokud budu tedy sledovat výnosy řekněme od června 2015 (kdy duben a květen budou “startovací” měsíce určené na nákup smysluplných půjček na obou platformách) a budu chtít mít 10% ročně z obou platforem, pak by se podle mých představ měla vyvíjet situace nějak takto:

p2p

Pozn.: Výpočet zcela ignoruje zásady finanční matematiky a složeného úrokování, tak to prosím berte jen jako představu, jak budu hodnotit zisky. Je také třeba si uvědomit, že investování do P2P půjček není tak likvidní jako u akcií, protože nemáte nikdy jistotu, že se Vám povede půjčku prodat na sekundárním trhu a pokud ano, tak nevíte za kolik.

Pokud v nějakém měsíci vytvořím zisk více než 25 EUR, zisky NAD 25 EUR reinvestuji na obou platformách. Uvidíme.

Pozn.: Existuje český článek o Mintosu podobný tomu mému. Najdete ho zde.

Refer-a-Friend

Nedávám to sem proto, abych si něco vydělal, ale proto, že se mě v poslední době na to někdo neustále ptá. Pokud se chcete zaregistrovat přes moje ID a tím mi poděkovat, údajně je odkaz na to tento:

https://www.mintos.com/en/?utm_source=refer-a-friend&utm_medium=referral&utm_campaign=investor_16257

Údajně mi za to Mintos něco dá a Vám taky. Nezkoušel jsem, netuším ;-)

Příspěvek byl publikován v rubrice Nezařazené. Můžete si uložit jeho odkaz mezi své oblíbené záložky.

8 komentářů u P2P lending–Mintos

  1. Troll napsal:

    ja jsem mimo jine narazil na:
    http://www.p2p-banking.com/countries/baltic-latvia-mintos-in-disagreement-with-consumer-right-protection-centre-over-interpretation-of-regulation/

    nikde jsem ale uz nenasel jak to dopadlo.takze mintos zatim pouze sleduji.

  2. MartyP napsal:

    Jen drobna technicka poznamka. Mintos nepochazi z Litevska (Litva, Lithuania), ale z Lotysska (Latvia).

  3. MartyP napsal:

    Mintos dneska zrusil 2% servisni poplatek, takze pro investory dobra zprava. Snad nevymysli jinou fintu, kde na nas vydelat. Ale je treba rict, ze v newsletru to prezentuji jako „snizeny servisni poplatek“, coz muze byt kdykoliv zruseno. Proste otevrene zadni vratka :).

  4. Petr napsal:

    Můžeš, prosím, dovysvětlit v auto investu toto „Amortization Method“? Popis tam je, ale nejsem z toho 2x moudrý…

    • Troll napsal:

      Full – ve splatkach se plati jak jistina tak uroky, po uplynuti terminu a zaplaceni vsech splatek je vse splaceno.
      Partial – plati se jen uroky a cast jistiny, na konci po zaplaceni vsech splatek zbyva cast jistiny ktera se jeste musi doplatit
      Interest only – ve splatkach se plati pouze uroky, nakonec se jeste musi splatit cela jistina
      Bullet – zde nejspise mysleno, ze vse( jistina a urok) se splati az na konci uveru, tj. nejsou zadne splatky behem zivota.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.