Mintos a TWINO–kde jsou spolehlivější dlužníci?

Rozhodl jsem se zase po nějaké době a během přípravy minisérie o backtestování (zatím vyšel jeden díl, v přípravě je dalších pět, jde to ztuha) provětrat statistiky z Mintosu a Twina. Už víme, že výpočet procent funguje jakžtakž správně, teď tedy jiná metrika – kde je více půjček po splatnosti? Podívejme se na to.

TWINO

Na TWINO mám v současné době 593 půjček. Zjistit, kolik procent popůjčovaných peněz je v jakém stavu je poměrně snadné, protože na dashboardu je pro to chlíveček. Nuže, mám to takhle:

twino

Jinými slovy 70% dlužníků mi splácí včas, 14% půjčku rozšířilo o 1-6 měsíců (čili, mají se splácením problémy, ale řeší je) a 16% je v prodlení. Z těchto čísel mám vesměs dobrý pocit, otázka samozřejmě je, kolik neplatičů se vyrojí po odeznění “vánočních” půjček.

Mintos

U Mintosu mám popůjčováno 674 půjček. Tady je potřeba pro účely srovnání provést přepočet, protože Mintos sice uvádí na webu stejnou metriku, ale pouze v EUR, nikoliv v procentech. Takže, po přepočtu do procent je to takhle:

mintos

Závěr

To hlavní jsem asi neřekl – na obou portálech mám stejný objem finančních prostředků a stejně dlouhou dobu (plus mínus dva týdny), takže by srovnání mělo být relevantní. Rovněž na obou portálech investuji pouze do zajištěných úvěrů.

Na Twino je tedy řádově 70% půjček bez problému a 30% půjček se potýká buď s prodloužením, nebo jsou po splatnosti. Na Mintosu je 79% půjček v normálu a 21% se potýká s prošvihlou splatností.

Jinak Mintos mi ukazuje Net Annual Return 12.45%, Twino mi ukazuje XIRR return 12.15%.

Jak to máte Vy?

Příspěvek byl publikován v rubrice Dlouhodobé investování. Můžete si uložit jeho odkaz mezi své oblíbené záložky.

32 komentářů u Mintos a TWINO–kde jsou spolehlivější dlužníci?

  1. MartyP napsal:

    Zdravim,

    Na Twino investuji pouze do pujcek s garanci, autopilot kupuje pujcky ze vsech zemi od 13% vys. Ted si stojim takto: Current: 52%, Extended 30%, Delayed 18%.
    Return (XIRR) 12,45%

    Mintos: Vsechny pujcky opet pouze s garanci, prevazne (70%) Mogo, zbytek mix. Current: 88%, 1-15: 4%, 16-30: 5%, 31-60: 2%
    Net Annual Return: 12,95%

  2. Vojta napsal:

    Mintos
    =========
    Current: 81%
    1-15: 5.5%
    15-30: 6.5%
    30-60: 6.5%
    Default: 0.05%

    Twino
    =========
    Current: 65.63 %
    Extended: 26.68 %
    Delayed: 7.69 %

    Tady nevím proč mám u Twina tolik lidí co tak rádi prodlužují, nicméně i za to prodlužování platí, takže není třeba se nějak zbytečně vzrušovat.

    Mě by zajímalo admine, jestli budeš nějak řešit měnové zajištění, případně nějaký článek na to téma?

    • admin napsal:

      Jasně, „Extended“ jsou půjčky legálně prodloužené a dostáváš z nich úrok, vzrušovat se není potřeba. Jen jsou to prostě půjčky lidem, co neumějí počítat, a namísto původního plánu „půjčím si na měsíc“ je z toho rázem „bude mi trvat půl roku, než to splatím“.

  3. Lukáš napsal:

    Na Mintosu mám hodně podobná čísla.
    Current 79,6%, 1-15 – 8%, 15-30 – 6,7%, 30-60: 5,7%

    Twino je horší, kupuji pouze úvěry na 1 měsíc a hodně se to kumuluje.
    Current 49,22%, Extended 30,43%, Delayed 20,34%

  4. Lulijus napsal:

    Mintos
    ——–
    Current … 82,2 %
    1-15 … 8,5 %
    16-30 … 6,5 %
    60+ … 0,07 %

    Twino
    ——–
    Current … 37,74 %
    Extended … 41,70 %
    Delayed … 20,56 %

    • admin napsal:

      Koukám, že Mintos máme všichni plus mínus stejný, zatímco na Twinu jsou velké rozdíly. Zajímavé.

      • MartyP napsal:

        A to bych byval rekl, ze to bude opacne. Vzhledem k tomu, ze na Mintosu je vetsi vyber originatoru a typu pujcek, tak jsem prekvapeny, jak je to podobne.
        Ale proc je Twino tak rozdilne, to netusim, tedy jestli maji vsichni jen pujcky s Buy backem. Pokud ne, tak je to pak jasnejsi.

    • Lulijus napsal:

      U Mintosu pozoruj poslední 3 dny zajímavý efekt „konce vánočních spotřebáků“ :)

      datum|curr|1-15|16-31| 31-60
      13. | 81,8 | 09,0 | 6,5 | 2,6
      14. | 78,3 | 11,9 | 6,9 | 2,9
      15. | 75,3 | 13,9 | 7,7 | 3,0

      Ta změna je celkem zásadní (nemám tam jen desítky EUR) – největší skok za poslední rok. Popravdě z toho nemám zrovna v těchto dnech vůbec radost – není za to adekvátní náhrada. Kdybych v prosinci kupoval radši Car loany s delší splatností a stejným úrokem, tak jsem teď:
      – nemusel kupovat méně výnosné úvěry
      – nemusel platit premium
      – mohl inkasovat premium

      Někdy ta preference likvidity může být na škodu (pro začátečníky pouze s P2P). Stejně není v dohlednu stažení prostředků kvůli intervenci a ani není poblíž lepší příležitost…

  5. Kowalski napsal:

    Current  – 88,29 %
    1-15 Days Late – 3,71 %
    16-30 Days Late – 6,75 %
    31-60 Days Late – 1,26 %
    60+ Days Late – 0,00 %
    Default – 0,00 %
    Bad Debt – 0,00 %
    Net Annual Return – 13,42 %

  6. Strngr napsal:

    Twino (auto, buy back, > 10%):
    Current
    62.04 %
    Extended
    20.97 %
    Delayed
    16.99 %

    Mintos (auto, väčšinou Mogo nad 10%):
    Current  81,220657277
    1-15 Days Late  8,9201877934
    16-30 Days Late  7,0422535211
    31-60 Days Late  2,8169014085

  7. DrCaves napsal:

    Mintos – investováno zhruba od poloviny dubna 2016, většina půjček v buyback mogo 13,5%. Nyní se přeorientovávám spíše na hypotéky s LTV do 70% ze sekundáru s dobrou historií splácení a YTM nad 14% – všechno investováno manuálně

    Net Anual Return 13,32%, když si to přepočítám tak mi vychází 12,75%.
    a k číslům:
    Current: 84,41%
    1-15: 10,37%
    16-30: 5,22%

    Twino zatím nemám

  8. JetPack napsal:

    Jelikož se blíží “Judgment Day“, chtěl bych nadhodit téma daně z příjmu FO u P2P půjček. Bez dalších informací bych danil v paragrafu 8 veškeré zisky v daném roce, což by při nenulových defaultech bylo poměrně bolestivé.

    Naštěstí jsem narazil na citaci na Zonkym:

    „Příjem z participací (tak se právně označující investice na Zonkym) podlehá zdanění jako ostatní příjem podle § 10, Zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů. Za každý rok vám zašleme přehled vašich investic, které podléhají zdanění. Povinnost danit vám vznikne v okamžiku, kdy součet vašich splátek na jedné půjčce bude větší než peníze, které jste do ní v rámci participace investovali (základní investice plus investorský poplatek). Zjednodušeně řečeno se tedy vaše povinnost danit týká jen investic do půjček, které byly v předchozím roce splaceny.“

    Co na zkušenější kolegové, podaří se nám vytvořit konsenzus ohledně danění p2p včetně zahrnutí defaultů a jiných hraničních případů? Případně mohli bychom společnými silami vypracovat metodiku pro generování reportů ze třech oblíbených platforem – Twino, Mintos, SS?
    Admine, možná by to pak po pročtení diskuze vydalo na souhrnný článeček – nezávazné doporučení jak na to. Navíc by se to dalo rozšířit o rozbor activity reportu z IB – profit, komise, úroky, divi …

    • admin napsal:

      Já jsem vcelku proti, tohle není daňový portál. Blokovat diskusi na téma daní nebudu, zároveň ale do ní nebudu přispívat a neplánuji k tomu články.

    • Vojta napsal:

      Otázkou ale je, jestli musíš být jako identifikovanou osobou, protože jsou to příjmy ze zahraničí né? Nestačí to jen převést podle kurzu ČNB jako výnos z kapitálové činosti, např

    • bl napsal:

      Téma daní a P2P se rozebírá třeba zde http://p2pforum.cz/viewtopic.php?f=40&t=42&start=40

      Můj názor je v podstatě stejný, že by se P2P půjčky měly zdaňovat jako příjmy z kapitálového majetku podle §8.
      To, že Zonky šaškuje s nějakými participacemi a §10 je jiná věc. Já bych si to u FÚ obhajovat netroufal.

      PS:
      Vždycky mě udivuje, jak se všichni bojí mluvit o danění, jako by to bylo nějaké tabu. To už budeme jak v Americe, kde se bojí, aby je někdo nežaloval, že se opařil horkým kafem :)

      • JetPack napsal:

        Podělím se o moje poznámky, které vytáhnu při vyplňování DP zase za rok. Připomínám, že daním jako nepodnikající FO a následující reprezentuje pouze můj zjednodušený náhled na celou problematiku.

        P2P
        Veškeré příjmy související s úroky daním podle §8 jako příjem z kapitálového majetku. Do daňového základu započítám připsané úroky včetně penále v daném kalendářním roce, nelze uplatnit žádné náklady ani případné ztráty.
        Zonky radí danit podle §10 pouze příjmy z uzavřených půjček a zavádí pojem participace, což se zdá být mnohem spravedlivější výklad, nicméně před FÚ se to těžko obhájí – další vývoj sledovat.

        Dividendy
        Hrubé dividendy připočtu k příjmům podle §8. Na srážkovou daň již odvedenou v zahraničí uplatním metoda zápočtu, viz Příloha 3 daňového přiznání (řádky 321, 323).
        Dále se vyplní seznam pro poplatníky uplatňující nárok na vyloučení dvojího zdanění podle §38f odst. 10 zákona, stačí vyplnit souhrn za každý stát. Při kontrole je třeba doložit potvrzení správce daně, nicméně při troše dobré vůle by mohl dostačovat výpis od brokera.
        Pozor na znění jednotlivých bilaterálních smluv o dvojím zdanění, výše srážkové daně a možnost zápočtu se mohou lišit (např. ve Francii je daň 30%, ale započíst mohu pouze 10%, dalších 5% odvedu v ČR; v USA je výše daně 15% a započíst ji mohu v plné výši; u akcií s domicilem v GB IB daň nestrhává a nechává to na nás …).

        Akcie, CFD, FX, …
        Příjmy z prodeje cenných papírů aj. daním jako ostatní příjmy podle §10. Uplatnit lze náklady na dosažení zisku v podobě komisí apod., nikoliv však ztráty z předchozích let. Pro akcie platí časový test při držení nad 3 roky (při prodeji po částech se to chová jako FIFO).
        Každý druh aktiv by se měl v přiznání rozepsat na jeden řádek, ztráty a zisky nelze mezi jednotlivými řádky kombinovat, tj. např. zisk z akcií $1000 a ztráta z měnové konverze $1000 absurdně značí odvést daň ze základu $1000. Toto imho málokdo ví a možná není třeba být úplně důsledný.

        Pozn: Vše se přepočte jednotným kurzem vyhlašovaným ČNB někdy v půli ledna následujícího roku.

    • JetPack napsal:

      Mě to vymezení vcelku překvapuje, narazil jsem na snahu vyhnout se tomuto tématu u předchozích diskuzí. Působilo to na mě dojmem, nevím a/nebo nedaním. Nejsem líný dohledat si jiné diskuze na jiných portálech, ovšem co člověk to názor, výklad není jednoznačný – pes je zakopaný v detailech. Informacím na tomto blogu vcelku důvěřuji. Nicméně respektuji obecnou neochotu vyjádřit se k tématu, sám bohužel nemohu přispět – nemám v tom naprosto jasno.

      • admin napsal:

        No, já to můžu jednoduše vysvětlit, proč se mi do rozboru daní nechce:

        1) Hodně informací ohledně zdanění kapitálových příjmů a/nebo majetku jsem zaplatil a nechci to dávat zadarmo,
        2) Hodně se liší zdanění když obchodujete na firmu nebo na fyzickou osobu
        3) Nechci riskovat, že někomu poradím špatně a buď budu za blbce, nebo ho ještě naštvu.
        4) Nějak mě nenapadá, co dalšího bych mohl napsat než tohle: https://winpes.cz/dane/

        • Ales napsal:

          Dávat rady o danění v tuzemsku je opravdu ošidné i proto, že díky komplikovanosti, spoustě výjimek a nejednoznačnosti zákona o daních z příjmu není vyloučeno, že se výklad zákona u jednoho FÚ nemusí zcela krýt s výkladem jiného FÚ. Takže je asi nejlepší, pokud to jde, prodiskutovat konkrétní problém s příslušným daňovým úředníkem.

          I tak však nelze překvapení vyloučit. Před třemi roky se mi v obchodování na burze v USA výjimečně zadařilo. Poctivě jsem příjmy v §10 přiznal (šlo převážně o opční obchody) a odvedl v březnovém termínu svému FÚ odpovídající daň. V červenci mně ale FÚ upozornil, že jsem nezaplatil včas zálohu na daň z příjmu. Překročil jsem totiž limit daně, od kterého se zálohy platí. Ale podle zákona (tedy podle mého výkladu) se zálohy na daň neuplatňují u příjmů z §10. Podle FÚ to ale neplatí, pokud jde o příjmy ze zahraničí. Nikde jsem to v zákoně nenašel, možná to bude někde v prováděcí vyhlášce.Nemělo smysl se přít, zálohu včetně malého penále jsem zaplatil, následující rok jsem tak úspěšný na burze nebyl a zálohu mi víceméně vrátili. Takže když se někomu také tak zadaří, ověřte si raději u svého FÚ jeho názor, nebo přímo zálohu zaplaťte, tím rozhodně FÚ nenaštvete ;-).

          • MartyP napsal:

            Zdravim,

            to, ze maji ruzne FU na jednu vec ruzny nazor, se mne bohuzel stalo jiz nekolikrat. Nemelo se smysl prit, nakonec jsem stejne musel vse udelat tak, jak si pral muj prislusny FU a nazor, ze jiny FU to interpretuje jinak, je samozrejme nezajimal. Ale je to s podivem, ze tato situace vubec muze nastat. Casto mam pocit, ze se jedna o nazor prislusneho reditele odboru, a ne o jasne dany vyklad zakona.

            • admin napsal:

              Bohužel. Zákon je složitý a tudíž špatný. Předvídatelnost práva dostává značně na frak ;-)

          • admin napsal:

            Ano, to je jeden z MNOHA způsobů, jak FÚ zajistí, že si nikdy nejsme jistí ;-). Další obrovská oblast, v níž je prostor pro různé výklady je obchodování na burze s firemními penězi. Do výkladu se nebudu radši pouštět, protože WinPes primárně není určený jako server pro zveřejňování hororových povídek ;-)))

  9. David napsal:

    Spíše nevím, zda jste si toho všimli také, ale na Mintos poměrně ubývá Backbuy půjček s nějakým slušným úročením a dobou splatnosti. Dokonce aˇč mám autoinvestora mám na účtu nevyužité peníze, které čekají na půjčku od 2 do 6 měsíců aspoň od 11,5%

    Jinak current na Mintos mám 75,6%, na Twinu investuji velmi krátce, takže nemá smysl zatím porovnávat.

  10. papo napsal:

    Já mám raději Twino. Jednak na Mintosu mám tři půjčky v defaultu, ale hlavně mi tam vadí ten Kramný na úvodní straně.

  11. Cíca napsal:

    ahoj jsem v P2P investování začáteční ale chci se zeptat zda je na Twinu něco jako secondary market na Mindosu. Ničeho takové jsem si na Twinu nevšiml. Jak si předčasně vyberu investované peníze? dík

    • Troll napsal:

      Na Twinu je primarni a sekundarni trh dohromady. Normalne vyberes investice co chces prodat a ty se objevi na trhu. Nezadavas zadne slevy/prirazky ani za to nikdo nic neplati. Neni zde zadny rozdil zda kupujes investice od Twina ci jineho investora.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.