Půjčujete rádi peníze?

bondoraJá moc rád peníze nepůjčuju. U známých a příbuzných to většinou vede k tomu, že se pohádáme kvůli splácení, a u úplně neznámých lidí mi to přijde jako spousta práce s papírováním, poměrně nízká diverzifikace rizika a obrovská možnost, že o půjčené peníze přijdu. Nicméně, nedávné IPO LendingClubu (LC) mě přesvědčilo, že bych se mohl na půjčování peněz podívat z trochu jiného úhlu. A brát to prostě jako další z mnoha různých druhů investic.

P2P

Řeč je pochopitelně o peer to peer půjčkách. Myšlenka za tím je velice mocná a jednoduchá zároveň: Když můžou lidem půjčovat banky a mít z toho úrok, proč by nemohli lidem půjčovat jiní lidé, namísto banky by fungoval jen nějaký server párující dlužníky s věřiteli – a všichni by byli spokojení.

P2P půjčkových portálů vznikla pochopitelně celá řada (a celá řada jich ještě vznikne a zanikne, vzpomínáte na slevové portály?) Jako největší výhodu vidím samozřejmě tu možnost, že na jednoho dlužníka se může složit více věřitelů, a samozřejmě zároveň jeden věřitel může rozpůjčovat více dlužníkům. A to aniž by je musel znát, lustrovat nebo uhánět o splacení.

Bondora

Bondora je jedním z takových “celoevropských” portálů. Po registraci a ověření totožnosti lze buď požádat o půjčku, nebo investovat (můj případ). Firma je z Estonska a dlužníci mohou momentálně být z Estonska, Slovenska, Finska a Španělska, údajně mají brzy přibýt další země. Investoři mohou být prakticky odkudkoliv.

Dlužníci jsou lustrováni a získávají rating, investoři si mohou vybírat, komu půjčí. Celý proces “rozpůjčovávání” lze nechat na automatu, kterému můžete nastavit svůj profil, a to:

  • konzervativní
  • vyvážený
  • progresivní
  • dynamický

Sympatické je to, že Bondora se snaží být transparentní a všude Vám nevtíravě podsouvá statistiky. Tak například u konzervativního portfolia, které jsem zvolil já je očekávaný výnos 14.62% v době psaní tohoto článku. Nesplacených půjček je v mojí kategorii dlužníků jen cca 5%.

Půjčky mohou být na 12-60 měsíců. Vtipné je, že půjčku lze prodat na sekundárním trhu, a tak – pokud se najde kupec – uvolnit prostředky i dříve než po pěti letech. Tohle trochu připomíná klasické burzovní kontrakty na komodity či indexy. Půjčku lze pochopitelně prodat i se ztrátou.

Jako programátora mě zaujala možnost vlastního exportu dat – vznikne excelový soubor. Dva přikládám na ukázku, jsou to “repayments” a “investments list”. Tohle mají zmáknuté moc dobře.

Co jsem udělal já

Tak nejdřív jsem si trochu otestoval podporu a poslal platbu bez odpovídajících náležitostí Mrkající veselý obličej. Zvládli to, žijou, reagujou do druhého dne a dá se s nimi domluvit rusky i anglicky. Dále jsem tam poslal cca 50 EUR a rozpůjčoval je.

Použil jsem automat, 50 EUR jsem rozdělil na 10 dílů a nechal to na systému. Za cca 4 dny byly penízky rozpůjčované různým lidem s různým ratingem. Tak uvidíme, kolik a kdy se jich vrátí. Splácet mají začít po měsíci.

Víc zkušeností s Bondorou nemám, takže se mě prosím neptejte v diskusi, jak jsem na tom, nebo počkejte pár měsíců. O ty peníze si můžu dovolit přijít, takže to beru spíš jako zábavu.

Co od toho čekám

Upřímně řečeno by zhodnocení 10% ročně bez nějaké dodatečné práce bylo pro mě bráno jako úspěch. Pokud bych toho dosáhl, měl bych další zdroj pasivního příjmu nezávislý na burze a relativně bezpracný. Bondora se chlubí tím, že průměrný zisk se pohybuje kolem 21% a mají to podložené statistikami. Mě to přijde jako docela dost a byl bych střízlivější a opatrnější.

Asi tam pošlu nějakou větší částku, a budu půjčovat po malých dílech hodně lidem málo peněz, když to jde. A zkusím reinvestovat. Ty peníze co tam pošlu budou takové, abych je mohl v případě problémů odepsat a pořád klidně spal. Čili maximálně jednotky tisíc EUR, víc asi ne.

Čemu nerozumím

Nerozumím tomu, jak si finančně příčetný člověk může půjčit peníze na úrok více než 10% ročně, protože podle mě to zavání finanční sebevraždou. Ale dělají to, no. Na bondoře si běžně půjčují za 30%, i 40%. Sebevrazi.

Rizika

Jako každá investice, má i půjčování peněz přes P2P portály svoje rizika. Vidím tam minimálně tři:

  1. Kurzové riziko, protože třeba na Bondoře se půjčuje v EUR.
  2. Riziko krachu portálu. Pokud by krachla Bondora, nevím, kde bych dlužníky naháněl, protože o nich v podstatě moc nevím.
  3. A samozřejmě riziko nesplacení půjčky. To je zcela reálné a počítám s tím, že nějakých 5%-10% dlužníků zkrátka splácet nebude.

A co Vy, vyzkoušeli jste někdo Bondoru či jiné “půjčovací” portály? A s jakým výsledkem?

Příspěvek byl publikován v rubrice Weby. Můžete si uložit jeho odkaz mezi své oblíbené záložky.

34 komentářů u Půjčujete rádi peníze?

  1. silver napsal:

    Půjčuji již cca 2 roky, přes českou P2P firmu. Zhodnocení bude asi hodně dobré – nad 20% p.a. Půjčil jsem docela velkou částku (několik statisíců).
    Bylo by to ale na hodně dlouhé povídání.
    Jen bych chtěl upozornit, že pokud se půjčí opakovaně (více lidem) a i když je to mezi občany, tak zaprvé musím příjem zdaňovat a zadruhé musím mít odpovídající živnostenské oprávnění. Hodně jsem si o tom zpočátku zjišťoval a i když někdo bude tvrdit něco jiného, myslím, že toto je „jediná pravda“.
    Velký problém je s neplatiči. Je pravda, že se tvrdí, že v zahraničí to funguje tak, že neplatičů je málo ( dejme tomu těch + – 5%), to samozřejmě nedokážu posoudit.
    Ale i tak se mi to ze zkušeností moc nepozdává, protože u nás si myslím, že každý musí počítat s % neplatičů někde úplně jinde a znám i případy, kdy investorovi neplatí 80% lidí, kterým půjčil.
    U nás je neplatičů strašně moc – na vysoký úrok si zpravidla půjčují problémoví lidé. A pak nastává velice zdlouhavý a zpravidla dost nákladný proces vymáhání a většina dlužníků pak stejně uteče do bankrotu (požádají o oddlužení a naše soudy to schvalují jak na běžícím pásu).
    Na druhou stranu to jde, ale je třeba dobře vědět komu půjčit (než jsem začal půjčovat, tak jsem měl dlouholeté zkušenosti z finanční sféry).

    • admin napsal:

      Díky za přínosný komentář.

      Zdanění příjmů je jasné, resp. daň by se měla platit ze získaných úroků. S živnosťákem netuším, půjčky vždy sepisuju normálně podle OZ, nyní tedy NOZ.

      S těmi neplatiči to asi bude jak píšeš, no. Zkusím půjčit po pár eurech hodně lidem a za cca rok udělat nějakou statistiku.

      Jinak výnosy nad 20% p.a by byly ze říše pohádek, mě by fakt stačilo 10% a byl bych happy.

      • Petrnson napsal:

        Výnosy z Bondory nelze jednoduše porovnávat s ostatními investičními příležitostmi, protože se údajně stanovují mírně odlišným způsobem (vnitřní výnosové procento) a jsou tedy laicky řečeno mírně nadsazené. Praktickou zkušenost vzhledem k subjektivnímu riziku a administrativě zatím nemám, nicméně zajímavý český článek na tuto tematiku je http://www.inwebstor.cz/investovani-do-peer-to-peer-pujcek-p2p-lending/ (nejsem autor)

        • admin napsal:

          Díky, ten článek jsem neznal. S tím výpočtem výnosů se fakt dá kouzlit, nicméně já udělám v podstatě přesně to, co je v článku: Rozdělím pár set EUR mezi desítky a desítky dlužníků, počkám rok a spočítám to. Kdyby to krachlo celé, tak to prostě jako investici odepíšu, přežil bych to.

          Co mě na celém konceptu baví nejvíc je to, že na 1 půjčku se skládá třeba 100 investorů, čímž se riziko snižuje. Ovšem pokud sto investorů půjčí peníze špatnému člověku, tak je to stejně ztráta, o tom žádná.

  2. silver napsal:

    Ještě bych chtěl napsat, že pokud by měl někdo zájem půjčovat v ČR, jsem ochoten mu předat zdarma své zkušenosti výměnou za to, že mi pomůže nebo připraví systém s 90% úspěšností, který se tady obchoduje.
    Nejedná se mi o automatický systém (není třeba napojení na obchodní platformu), ale pouze o to, aby mi to třeba čtvrthodinu před koncem obchodování na USA burzách „vyhodilo“ tituly, které splňují příslušná kritéria. Já bych si to pak zadal ručně.
    Nejsem ani programátor a i umím velmi špatně Anglicky. Chtěl bych rozdělit aktivity na více „hromádek“. Nyní půjčuji a např. mám i investice v nemovitosti (pronájem), fotovoltaiku apod. Chtěl bych pro změnu něco zkusit na poli obchodování s akciemi a zatím jsem se k tomu stále nedostal.
    Možná by něco šlo vytvořit na tuto strategii i v Ninja Traderu.

    • David Katolický napsal:

      Dobry den,
      kontaktujte me prosim ohledne te aplikace kterou zminujete. Uvidime co se v dane rovine da delat.

  3. iwo napsal:

    nejhorší je půjčovat v rodině, to je peklo, už nikdy….

  4. Anonym napsal:

    Dobrý článek, jinak kurzové riziko do toho nepočítej. Jde zajistit během 10 minut i na 10 let, s minimálními náklady! :-)

    • admin napsal:

      Jo? Jake budou naklady na zajisteni 1000 EUR na 10 let?

      • JetPack napsal:

        Nějaké novinky ohledně zajištění měnového rizika? U P2P to „řeším“ stejně jako admin, vklad a výběr per partes. U akcií neřeším vůbec, long pozice v USD, účet pro devadesátku v CZK a dolary půjčené přes margin loan od IB, aktuálně se sazbou 1.91%. Jenže co s tím až se zvednou sazby?

        • admin napsal:

          Já to mám furt stejně a změnu kurzu USD vůči CZK fakt vítám ;-))) Čili účet v USD a vybírám stabilní částku v Kč , no, a za 25 si fakt nestěžuju …

  5. Anonym napsal:

    Například 10 000 USD, na 10 let bude stát 14 600 Kč. Poměrově tedy 1000 EUR na 10 let bude stát něco okolo 1460 Kč.

  6. Anonym napsal:

    jde to udělat s čímkoliv, ale nejednodušší je forex.

    • admin napsal:

      To se mi moc nepozdává. není potřeba v takovém případě mít účet u brokera, platit poplatky a tak? Když budu chtít „jenom“ zajistit měnové riziko? Forexu nerozumím, tak se ptám, pokud je dotaz blbej, klidně mě kamenujte…

  7. Anonym napsal:

    jj,potřebuješ účet u brokera. Což si můžeš sjednat během půl dne online a ochráníš tím desítky tisíc, při větší sumě. To si myslím, že za to stojí. Účet je vetšinou zdarma, stačí pohledat a vybrat si toho nejlepšího pro daný účel.

    • Honza napsal:

      Muzes to prosim nejak vice rozvest? Jak presne funguje to:
      > Například 10 000 USD, na 10 let bude stát 14 600 Kč. Poměrově tedy 1000 EUR na 10 let bude stát něco okolo 1460 Kč.
      A jak jsi dosel k teto sume? Nejak si neumim predstavit, jak to myslis..

    • Scapegrace napsal:

      Anonymní bude zřejmě „propagátor“ forexového obchodování u nějakého cool FX brokera, který nabízí obchodování forexu zadarmo jenom s malým spreadem a účet si můžeme založit už treba od 20 EUR …..HA! a nebo se mýlím a dozvíme se jak zahedgovat skoro stoprocentně portfolio a navíc skoro zadarmo. Na to všechno potřebujem jenom forexový ůčet samozřejmě u nějakého cool FX brokera.

      IB taky obchoduje FX. co se ještě dozvíme? Pro kterého brokera pracuješ?

  8. Troll napsal:

    tak adminuv clanek me zase pripomnel, ze jsem chtel taky nejake to testovaci euro poslat…
    po necelych 14 dnech mam ale docela smisene pocity co se tyce funkcnosti stranek. temer kdykoli se chci podivat co se deje(nemam jeste zainvestovano vse) nelze se podivat do sekce invest a hazi to porad, update in progress apod.
    jelikoz jsem si taky vybral robota, neni to zas az tak kriticke, nejake nabidky dela a v nocnich hodinach se prihlasit vetsinou da.
    ovsem pokud by clovek chtel nejak aktivneji ridit kam bude investovat nedokazu si to v soucasne situaci predstavit.
    jsm v tom sam komu to takhle blbne? takova zatim moje zkusenost.

  9. Pingback: Bondora po měsíci testování | Akcie

  10. carlos napsal:

    Ahoj, s Bondorou mam jiz nejake zkusenosti. Po skonceni Portfolio manazera je treba hledat nove cesty, pisu o tom v clanku. Namodeloval jsem idealni portfolio: http://www.internet1.cz/p2p-lending-bondora-regression/

    • admin napsal:

      Tak ten článek je moc hezký, použít lineární regresi ně teda upřímně řečeno nenapadlo, nicméně rozdělit portfolio na +500 půjček bych do budoucna taky tak nějak chtěl. Momentálně mi bohužel vyčleněné prostředky stačí tak maximálně na 300 kousků, čímž se už snad nějaká ta statistika bude dát spáchat. Uvidíme. Každopádně dík za link na Tvůj článek.

  11. Pingback: P2P lending–Mintos | Akcie

  12. Pingback: Bondora po dvou měsících testování | Akcie

  13. Hobbit napsal:

    Vyzkoušet si P2P s 50 EUR a diverzifikací na 10 úvěrů je dost naivní a je to čistá loterie a nic jiného. Myslím, že absolutní minimum je cca 100, ještě lépe kolem 500 – 1000 půjček a pak z toho lze dělat nějaké závěry.

  14. reklamu mi admin smáznul

  15. jay samuel napsal:

    Napsal jsem sem reklamu, tak mi to admin smáznul.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.